Счет за обслуживание приходит каждый месяц, и мелкие комиссии к концу года складываются в заметную сумму. Предпринимателю с небольшим оборотом и регулярным выводом денег на личную карту РКО для ИП стоит подбирать по итоговой стоимости обычного месяца, включая комиссии за переводы физлицам и снятие наличных. Абонентская плата колеблется от 0 до 8000 рублей в месяц, но нулевой тариф не всегда самый дешевый. Каталог Выберу.ру с предложениями расчетных счетов для ИП поможет составить список банков для сравнения.
Из чего складывается цена счета
Банк без платы за обслуживание обычно зарабатывает на другом: на входящем обороте, переводах физлицам или выдаче наличных. Бесплатный лимит на перевод денег себе составляет от 100 тыс. до 3 млн рублей в месяц. Сверх лимита берут 1–7% от суммы.
Реальную цену пакета показывает сумма всех платежей за обычный месяц, а не строка с абонентской платой. В расчет входят обслуживание счета, платежи контрагентам в другие банки и переводы физлицам. К ним добавляются вывод денег себе, внесение и снятие наличных, выпуск и обслуживание бизнес-карты, а также эквайринг, если бизнес принимает оплату картами или по QR-коду.
Пример: торговая точка с оборотом 800 тыс. рублей. Тариф за 0 рублей обходится ей в 12 050 рублей в месяц, а пакет за 1990 рублей стоит 9630 рублей.
Тарифы РКО для ИП: популярные пакеты
Стартовые предложения устроены по-разному.
| Банк и тариф | Обслуживание | Переводы физлицам без комиссии | Платежи юрлицам |
|---|---|---|---|
| Альфа-Банк, «Ноль за обслуживание» | 0 ₽ | до 1 млн ₽ внутри банка | 3 бесплатно |
| Т-Банк, «Простой» | 490 ₽/мес. | до 400 тыс. ₽ | 49 ₽ за платеж |
| ПСБ, «Интернет-торговля старт» | 600 ₽/мес. | до 2 млн ₽ | 30 бесплатно |
| Ozon Банк, «Начальный» | 0 ₽ | до 150 тыс. ₽ | 3 бесплатно, далее 49 ₽ |
Условия меняются. Перед подачей заявки тариф лучше сверить в каталоге.
Какой тариф подойдет: четыре сценария
Новичок без оборотов
Здесь хватит пакета за 0 рублей без платы при отсутствии операций. Подвох кроется в «спящем» счете: на некоторых тарифах простой в 1–3 месяца поднимает плату до 5000–10 000 рублей.
Регулярный вывод денег себе
Главный параметр здесь лимит перевода на личную карту. У ПСБ он доходит до 2 млн рублей, у Альфа-Банка до 1 млн внутри банка. В назначении платежа пишут «Перевод собственных средств ИП», а не «зарплата».
Торговля с наличными
Внесение выручки бесплатно до 50–250 тыс. рублей, дальше 0,2–0,5%. При миллионе наличными в месяц это 2000–4000 рублей скрытых расходов. Расчеты наличными с другим ИП или фирмой ограничены суммой 100 тыс. рублей по одному договору.
Онлайн-продажи с эквайрингом
Интернет-эквайринг стоит 1,5–3,5%, оплата через СБП по QR-коду 0,4–0,7%. На комиссию эквайринга начисляют НДС 22%, а операции СБП от него освобождены. Поэтому в договоре стоит уточнить, указана ставка с НДС или без.
Чек-лист перед открытием счета
Короткая памятка экономит время на этапе выбора:
- стоимость типового месяца по своим операциям;
- цена после окончания акции;
- подключен ли банк к платформе цифрового рубля;
- поддерживает ли он универсальный QR-код;
- как банк работает с запросами по 115-ФЗ: предупреждает ли до блокировки и принимает ли документы через приложение.
Внезапная блокировка останавливает бизнес быстрее любой комиссии.
Где чаще всего переплачивают
Самая частая ошибка: выбор по надписи «0 ₽». Следом идет пакет «на вырост», за который платят каждый месяц, хотя бизнес растет медленнее плана.
Рекомендуется: раз в полгода сверять фактические операции с условиями пакета. Тариф, удобный при обороте 150 тыс. рублей, при 1,5 млн может стать дорогим.
