Последние несколько лет принесли как российским аграриям, так и страховщикам АПК серьезные убытки. Среди негативных факторов – засуха 2010 и 2012 годов, инфекционные заболевания скота – африканская чума свиней, добравшаяся за пять лет до Центральной России, и вспышка ящура в Забайкальском крае в марте 2013 года. Несмотря на то, что большая часть России является зоной рискованного земледелия, агрострахование в нашей стране, к сожалению, развито слабо − российские сельхозпроизводители не рассматривают страхование в качестве полноценного инструмента защиты бизнеса. В Сибири осознанно к вопросу страхования АПК до сих пор подходят лишь отдельные сельхозпроизводители.
За первое полугодие 2013 года рынок страхования сельскохозяйственных рисков в Сибирском федеральном округе снизился на 40,2% по сравнению с аналогичным периодом в 2012 году и составил 917 млн. рублей.
На сегодняшний день лишь 10% предприятий АПК Сибири используют механизм страхования. В Забайкальском крае после появления ящура администрация приняла постановление о вмененном страховании племенных животных, но на сегодняшний день это единственный сибирский регион, в котором Минсельхоз занялся защитой интересов сельхозпроизводителей на законодательном уровне.
Преимущества страхования АПК
Многие предприятия, воспользовавшиеся однажды услугой сельскохозяйственного страхования, смогли наглядно почувствовать ее эффективность. Самой крупной выплатой на рынке страхования АПК является возмещение ущерба в размере 2,5 млрд. рублей за сгоревший мясоперерабатывающий завод в Калининграде. Агрохолдинг в Татарстане получил выплату в размере 400 млн. рублей за гибель урожая в результате засухи в 2010 году, в 2012 году агрохолдингу в Краснодарском крае после гибели животных от африканской чумы было выплачено 180 млн. рублей, в 2012 году было возмещено 164 млн. рублей в связи с гибелью урожая в Тульской и Ульяновской областях. Перечислять случаи выплат можно долго. Во всех этих случаях выплаты страхового возмещения в десятки раз превышали оплаченную страховую премию. В целом выплаты «АльфаСтрахование» по засухе 2010 и 2012 гг. превысили 1 млрд. рублей.
Проблемы на рынке страхования АПК
Если говорить о формировании в России механизма агрострахования, то исторически так сложилось, что из-за отсутствия свободных финансовых средств и доверия к страховой системе сельхозтоваропроизводители привыкли нести риски сами. В свою очередь страховой рынок из-за отсутствия интереса и доверия потенциальных клиентов на протяжении долгого времени не имел достаточного опыта в сельскохозяйственном страховании и не оказывал должного внимания рынку АПК. В результате сегодня отрасль страдает от невысокого качества страховых продуктов и полного отсутствия доверия страхователей к страховщикам.
Как правило, о последствиях гибели урожая владелец задумывается, когда видит ущерб. При этом из-за большой закредитованности компаний любой сбой платежеспособности может привести к различным негативным последствиям: к просрочкам по кредитам, росту долгов, к дополнительным расходам на компенсацию последствий неблагоприятных условий, к потере доли рынка и прибыли, а иногда и к потере самого предприятия. Гибель основных средств чаще всего приводит к невозможности реализации планов по развитию бизнеса, так как средства приходится направлять на «латание дыр».
Стоимость сельскохозяйственного страхования
Общаясь с сельхозтоваропроизводителями, мы часто слышим критику в адрес действующей системы страхования и страховщиков. На самом деле ключевых вопросов всего три: цена, покрытие и выплаты. Цена на страхование урожая не может быть низкой, и, естественно, перед аграриями встает вопрос, где в период посевной найти деньги на страхование. Единственная возможная рекомендация – договариваться с банками о включении платежа в размер кредита.
Стоимость страхования неразрывно связана с покрытием. По аналогии с автострахованием: цена ниже при более узком покрытии и выше при более широком. Страхование с государственной поддержкой является наиболее дешевым продуктом, позволяющим защитить будущий урожай от катастрофических событий. Периодически возникают споры вокруг объема страхового покрытия, а точнее, критериев влияния на урожай опасных природных явлений. За период страхования может случиться несколько опасных природных явлений, а застрахованным при этом может быть лишь одно природное явление. Что же в этом случае повлияет на недобор урожая? В частности, страхование с господдержкой производится на случай определенных погодных явлений – засухи, вымерзания и других – эти критерии четко установлены правилами страхования. Но урожай может погибнуть даже в том случае, если конкретный критерий не достигнут. Например, в зимний период формируются погодные условия, которые приводят к повреждению растений, они влияют на растения в комплексе, но по отдельности ни одно из явлений не достигает критериев, описанных в правилах. Тут по-своему прав и страхователь, который заплатил деньги за страхование и хочет получить выплату, и страховщик, который не страховал от того, за что требует выплату страхователь. Для таких ситуаций создан продукт с максимально широким покрытием – страхование от комплекса неблагоприятных погодных условий, которые привели к гибели или недобору урожая. По такому полису критерии опасных природных явлений либо вообще не устанавливаются, либо устанавливаются, но гораздо более мягкие.
Механизм выплат и сопровождение договора
Часто приходится слышать, что страховщики «не платят». Между тем, выплаты «АльфаСтрахование» за 2010−2012 гг. приближаются к 1 млрд. рублей. Более того, понимая, что при большом недоборе урожая у страхователя нет средств для финансирования посевной, если случай является страховым, компания производит авансовую выплату до 50% от размера заявленного ущерба до получения формы 29-сх, конечно, в случае, если все остальные документы предоставлены в достаточном объеме и нет сомнений в наступлении страхового случая.
Многие отказы в выплате страхового возмещения на рынке сельхозстрахования происходят из-за позднего уведомления (извещения о недоборе урожая могут поступать страховщику и через несколько месяцев после окончания уборки), страховщик в этом случае не имеет возможности достоверно оценить причины и размер понесенного страхователем ущерба, и, соответственно, произвести выплату. Именно поэтому перед уборкой урожая сотрудники нашей компании часто сами связываются с клиентами и обсуждают, есть ли вероятность недобора урожая, и, если такая вероятность есть, отправляют экспертов на осмотр. Также страховщики регулярно привлекают независимых экспертов к предстраховой экспертизе, экспертизе после опасных природных явлений и/или при расчете страхового возмещения.
Предварительная экспертиза – отслеживание
Важную роль перед заключением договора страхования играет предстраховая экспертиза с привлечением независимого эксперта или сотрудника филиала страховой компании. Бывают ситуации, когда клиент устанавливает неправильную урожайность, которую не сможет получить даже при идеальных погодных условиях. Предстраховая экспертиза позволит избежать споров впоследствии.
В рамках сопровождения договора страховщики регулярно отслеживают погодные условия во всех районах, где есть застрахованные культуры. При наступлении явлений, которые могут быть признанными опасными, страховщики сами связываются со страхователем. Современные технологии, спутниковый мониторинг, сотрудничество с Росгидрометом зачастую позволяют предупреждать страхователя о наступающей угрозе, производить осмотр всходов и при необходимости привлекать экспертов для разработки рекомендаций для снижения негативных последствий.
Для того чтобы страхование было эффективным, нужно правильно выбирать страхового партнера. Перед заключением договора страхования поинтересуйтесь опытом работы страховщика именно на рынке сельскохозяйственного страхования, его финансовыми показателями, ранее произведенными страховой компанией выплатами по убыткам. Страховая компания должна быть консультантом на всех стадиях сотрудничества.
Андрей ЗАБЕЛИН,
заместитель директора Департамента по работе с пищевой и лесной отраслями, сельским хозяйством и торговлей ОАО «АльфаСтрахование»
По вопросам размещения рекламы в журнале “Агротайм” обращаться 8(3812) 59-37-69, agrotime2013@mail.ru
