Казахстан отказался от обязательного страхования в растениеводстве. Сегодня рассматривается вопрос субсидирования 80% от страховой премии тем фермерам, кто пожелает страховаться добровольно.
Взаимно не получилось
Обязательное страхование в растениеводстве не оправдало ожиданий. Так посчитали в аграрном ведомстве. Теперь принуждать аграриев к страхованию посевов государство не будет. Основная проблема, которая и стала началом конца обязательного страхования – формализм. На рынок зашли небольшие общества взаимного страхования (ОВС) фермеров с «депминговыми» расценками, из-за чего ушли профессиональные страховые компании. Тем самым, сама по себе здравая идея ОВС была исковеркана отечественными реалиями.
Во-первых, аграрные холдинги и крупные компании сразу смекнули, что проще создать своё ОВС внутри аффилированных групп. На худой конец пригласив пару мелких КХ по соседству. Так экономнее: деньги остаются внутри группы. О страховании рисков никто и не думал. Хотя, кое-какие ОВС все-таки неплохо работали, но были скорее исключением из правил.
Во-вторых, пользуясь «обязаловкой» и нежеланием фермеров платить кому-либо, даже за страхование собственных посевов, нашлись предприимчивые товарищи, предлагающие аграриям страховой полис, но без притязаний к выплатам. То есть, вместо минимальных 67 тенге за гектар, фермер отдавал 30 или даже 20 тенге, получал страховой полис, формально выполнив требования закона. Заключалось «джентельменское соглашение», по которому фермер соглашался не требовать страховых выплат, если страховой случай все-таки наступит. Некоторые организаторы данных схем, надо признать, с мошенническим душком, шли ещё дальше и просили аграриев писать «отказную» от страховых выплат письменно. И многие аграрии на это шли. Хотя, конечно, официальных цифр по таким формальным договорам страхования нигде нет и вряд ли когда-нибудь будет.
Зачастую такие ОВС создавались в масштабах одной области или даже одного района. Естественно, когда засуха накрывала весь район, то спасать было уже некому. Даже если члены ОВС были кристально честны, а деятельность ОВС прозрачной, денег просто не хватало, потому что помощь нужна была всем сразу. Более эффективными были крупные ОВС, а их по стране единицы, которые в случае засухи могли перекрывать потери в одной области, за счет страховых премий из других регионов. Но, как это обычно бывает там, где крутятся мало-мальски серьезные деньги, всегда есть недовольные, желающие большей доли от общего пирога. Несколько судебных исков, громкие взывания к государству через СМИ, и вот уже и крупные ОВС оказались в опале. Государство вначале планирует руками Нацбанка ввести более жесткий контроль за ОВС, аналогично контролю над страховыми компаниями. К примеру, установив минимальный порог по количеству членов ОВС или вообще обязав ОВС держать на счетах некоторый объем специальных резервов (провизии). Но в итоге государство и вовсе отказалось от обязательного страхования.
Что дальше?
Дальше решено привлекать фермеров к страхованию через прозрачную схему страхования и через субсидирование 80% затрат на выплату страховой премии. Об этом вчера, 9 января, сообщил председатель Ассоциации агрострахования Елдос АУЕЗБЕКОВ на совещании в Костанае. Здесь состоялось совещание Республиканского общественного объединения «Союз фермеров Казахстана». На мероприятии были представлено несколько новых механизмов страхования. Если не вдаваться в подробности, то новые механизмы страхования весьма просты и фермеру нужно понять несколько основных принципов:
Во-первых, пока что внедряется самый простой и объективный показатель – индекс содержания влаги в почве. Проще говоря, данный индекс показывает: Сколько воды содержится в кубическом метре почвы на данном, конкретном гектаре. Урожайность в расчет не берется, так как она зависит не только от погоды, но и соблюдения агротехнологий самим фермером. То есть неважно, сколько получил фермер урожайность на данном поле, если индекс влаги показывает здесь засуху, выплаты аграрий получит.
Данные об уровне влаги в почве собираются с помощью микроволн с радаров, установленных на европейских и американских спутниках. Собирает и обрабатывает данные голландская компания «ВардерСат». То есть ни один казахстанский чиновник не способен повлиять на эти данные, что исключает коррупцию и незаконные выплаты. Услугами голландской компании пользуются многие годы аграрии по всей Европе, так что не доверять её компетенции или объективности просто неуместно.
Во-вторых, весь процесс страхования доступен в онлайн режиме. Фермер через портал Qoldau видит свои электронные поля, отмечает какие из них хотел бы застраховать, после чего оплачивает только 20% от страховой премии. Остальные 80% за него оплачивает государство. Во всяком случае, такой проект рассматривается. В итоге фермер получает электронный полис, который можно распечатать при желании. Так как здесь же, на Qoldau, имеется сервис по кредитованию через Аграрно-кредитную компанию (АКК), предполагается, что данные по страховому сертификату будут «садиться» в базу, тем самым сертификат будет использоваться в качестве дополнительного залога при кредитовании.
Если страховой случай все-таки наступает, система автоматически вышлет бланк электронного заявления, который фермер должен подписать с помощью ЭЦП. В срок до 15 дней производится страховая выплата.
В-третьих, для страхования можно выбрать одну из страховых компаний, на портале Qoldau. То есть сам фермер решает, с кем ему работать. Список пока не велик – всего 3 компании, но ведется работа по его расширению.
В-четвертых, страховые выплаты гарантированы несколькими международными перестраховочными компаниями, входящими в ТОП-5. Это мало что говорит рядовому аграрию, но архиважно для финансовых организаций.
В-пятых, существенно повышены нормы затрат на гектар, которые и берутся за основу расчетов. Минимальные нормы составили 30 000 тенге/гектар. С одной стороны, с ростом «нормы» растет и премия, то есть нагрузка на агрария. С другой и выплаты здесь существенные – они и делают весь процесс страхования целесообразным. Чтобы было понятней, рассмотрим на примере:
В частности, в районе им. Б. Майлина в 2019 году площадь посевов составила 310 126 гектар. Умножаем данную площадь на норматив (30 000 тенге) и получаем страховую стоимость – 9,3 млрд тенге. С учетом коэффициента 4,8% страховая премия составила бы 446,6 млн тенге. Так 80% от этой суммы субсидируется государством. То есть фермеры района должны были выплатить 89,3 млн. тенге, чтобы застраховать свои посевы – это 288 тенге за 1 гектар.
По факту, с 15 мая по 15 августа 2019 года в Костанайской области засухе было подвержено 70% посевов. Согласно данным спутникового мониторинга от «ВандерСат», львиная доля посевных площадей района им. Б. Майлина было подвержено «засухе» с 15 мая по 14 июня (1-я фаза) и «сильной засухе» с 15 июля по 14 августа (3-я фаза). Таким образом, выплаты из-за засухи в первую фазу составили бы 279 млн тенге и в третью фазу, когда наблюдалась «сильная» засуха – 744 млн тенге. Всего выплаты составили бы без малого 1 млрд. тенге, или 3 300 тенге/гектар. Эта сумма, к слову, не предел, так как выплаты зависят не только от масштабов, но и от степени засухи. В нашем примере она «средняя» в первую фазу, засухи нет – во вторую фазу, и засуха «сильная» – в третью фазу. Кроме того, по масличным норматив затрат почти 80 тысяч тенге, соответственно выплаты по ним намного выше. В целом, максимальная выплата по данному виду страхования может составить 14 400 тенге/гектар.
Наконец, ключевым является то, что 12% от полной (!) страховой премии возвращается на счет фермера, если страховой случай не имел места быть. То есть, если засухи не было аграрию возвращается 12% от общей суммы: и того, что фермер оплатил самостоятельно, и того, что за него оплатило государство.
По словам Елдоса АУЕЗБЕКОВА, так как индексное страхование только внедрятся, пока что государством запланировано выделение 5 млрд тенге на субсидирование страховых премий. Это покроет около 4 млн гектар, при общей посевной площади 24 млн га. То есть тем, кто желает добровольно застраховать посевы, весной нужно будет поторопиться, иначе денег может и не хватить. Хотя, надеется спикер, если индексное страхование будет иметь успех, необходимую сумму государство все-таки найдет, чтоб не ронять репутацию внедряемого продукта, способного обезопасить аграриев и привлечь в отрасль дополнительные средства.
Кроме индексного страхования влаги в почве, глава ассоциации агрострахования презентовал страхование племенного КРС, а также страхование от избытка влаги в почве. Это уже на время уборочной. Здесь тариф составляет 2,43%. Нормативы те же. То есть страховая премия для фермера, с учетом субсидирования 80% от государства, составит 146 тенге на 1 гектар. Максимальная сумма выплат – 6 000 тенге на 1 гектар. Аналогично индексному страхованию, если не наступает страхового случая, 12% от полной премии возвращается фермеру.
Вообще, тема страхования стала одной из самых обсуждаемых на совещании. Фермеры, хоть и с недоверием, но в целом поддержали саму идею. При этом, попросив показать данные по засухе за последние 10 лет конкретно на полях их хозяйств. Это было продемонстрировано здесь же – дело в том, что в личном кабинете каждого конкретного агрария на портале Qoldau, эти данные уже доступны. То есть посмотреть, какие конкретно поля испытывали дефицит влаги за последние годы, фермер может самостоятельно. Аграрии заинтересовались и обещали подумать. Прошлый год показал, что страховать свои риски все-таки стоит. Тем более, если добровольно.
Текст: Вячеслав КИМ
пресс-служба АО “Информационно-учетный центр”
