Номинальная ставка 15 % может превратиться в 22 % после добавления страховок и комиссий. Реальная стоимость кредита скрывается за красивыми цифрами в рекламе. Сравните честные условия на платформе Финуслуги и выберите предложение с минимальной переплатой.
Что такое ПСК и почему это главное
Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых — единственная честная цифра для сравнения. Банк обязан указывать ПСК крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. Игнорируйте номинальную ставку, смотрите только на ПСК.
Что входит в расчет, определяет итоговую цифру. Проценты по основной ставке, обязательные страховки, комиссии за выдачу и обслуживание, платные услуги, без которых не выдадут кредит. Добровольные страховки, от которых можно отказаться, не включаются.
Компоненты, формирующие ПСК:
- Процентная ставка по кредиту.
- Обязательное страхование залога.
- Комиссии за открытие счета и ведение.
- Платное обслуживание, если это условие кредита.
- Оценка имущества для залоговых кредитов.
Разница между ставкой и ПСК показывает масштаб скрытых платежей. Ставка 14 %, ПСК 17 % — дополнительные расходы добавляют 3 процентных пункта. Чем больше разрыв, тем больше навязывают лишнего.
Кейс: кредит 300 000 рублей на 3 года
Сравнение предложений на Финуслугах для займа 300 000 рублей на 36 месяцев. Банк А: ставка 15,9 %, ПСК 16,2 %, без обязательных страховок. Ежемесячный платеж 10 450 рублей, переплата 76 200 рублей.
Банк Б: ставка 13,9 %, ПСК 18,5 % из-за обязательной страховки жизни. Платеж 10 280, но страховка 18 000 за весь срок. Итоговая переплата 88 080 рублей. Выглядел привлекательнее, оказался дороже на 11 880.
Расчет со страховкой и без нее критичен. Банк В предлагает 14,5 % со страховкой или 16,5 % без. Со страховкой: переплата 68 400 + страховка 15 000 = 83 400. Без страховки: переплата 82 800. Отказ от страховки экономит 600 рублей.
Конкретные цифры переплаты на трех вариантах: минимальная ПСК 16,2 % дает переплату 76 200, привлекательная ставка с навязанной страховкой тянет на 88 080, средний вариант без допуслуг обходится в 82 800. Разница между лучшим и худшим почти 12 000 рублей.
Как определить навязанные услуги
Обязательные страховки установлены законом только для залоговых кредитов. КАСКО при автокредите, страхование недвижимости при ипотеке. Для потребительского кредита наличными никакое страхование не обязательно по закону.
Типичные навязанные услуги:
- Страхование жизни и здоровья заемщика.
- Страхование от потери работы.
- СМС-информирование о платежах.
- Расширенное консультационное обслуживание.
- Правовая защита заемщика.
Право отказа закреплено законодательно. От любого добровольного страхования вы можете отказаться в течение 14 дней с полным возвратом денег. Банк пересчитает кредит по ставке без скидки за страховку, но навязанная услуга не съест деньги.
Влияние на ставку используется как рычаг давления. Без страховки дадим под 18 %, со страховкой под 15 %. Считайте ПСК обоих вариантов с учетом стоимости полиса. Часто вариант без страховки по ПСК выгоднее, несмотря на более высокую номинальную ставку.
Выбор кредита через финуслуги
Фильтры по ПСК помогают отсеять дорогие предложения. Установите максимальный ПСК 18–20 % для потребительских кредитов. Система скроет варианты с грабительскими условиями, покажет реально конкурентные.
Сортировка предложений по возрастанию ПСК выводит выгодные варианты наверх. Не смотрите на номинальную ставку в названии — она обманчива. ПСК — единственный честный критерий сортировки.
Проверка условий перед подачей обязательна. Кликните на предложение, изучите, что входит в ПСК, какие страховки обязательны, есть ли скрытые комиссии. Читайте условия, которые написаны мелким шрифтом.
Подача заявок оптимально в 2–3 банка с минимальным ПСК. Не распыляйтесь на десяток заявок — это портит кредитную историю. Выберите топ-3 по ПСК, подайте заявки, сравните реальные одобренные условия.
Как избежать переплаты
Отказ от ненужного начинайте сразу. Менеджер навязывает страховку? Спросите прямо: это обязательное условие по закону или добровольное? Если добровольное — отказывайтесь без колебаний. Угрожают отказом в кредите — жалуйтесь в ЦБ.
Проверка договора перед подписанием спасает от сюрпризов. Нашли в тексте обязательное СМС-информирование за 99 рублей в месяц? Требуйте убрать или идите в другой банк. ПСК в договоре совпадает с тем, что показывали в заявке? Если нет — выясняйте причину.
Практические советы: сравнивайте только по ПСК, игнорируя красивые ставки, отказывайтесь от всех добровольных услуг сразу, используйте период охлаждения 14 дней для возврата страховки, читайте договор полностью до подписания, сохраняйте все документы и переписку с банком.
Итоговые рекомендации: маркетплейс Финуслуги показывает ПСК всех предложений честно, без маркетинговых уловок. Фильтруйте по этому параметру, выбирайте минимальные значения. Три заявки в банки с ПСК 16–18 % принесут лучшие условия, чем десять заявок в случайные организации. Экономия на кредите 300 000 рублей может достичь 10–15 тысяч просто за счет правильного выбора и без навязанных допуслуг.
Проект finuslugi.ru (ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”, ОГРН 1027739387411,125009, г. Москва, пер. Большой Кисловский, д. 13) не является финансовым учреждением, банком или кредитором, не занимается деятельностью пo oкaзaнию финaнcoвыx уcлуг и нe нeceт oтвeтcтвeннocть зa любыe зaключeнныe дoгoвopы кpeдитoвaния или иx уcлoвия. Инфopмaция, пpeдcтaвлeннaя нa caйтe, нe являeтcя peкoмeндaциeй или oфepтoй и нocит инфopмaциoннo-cпpaвoчный xapaктep.
ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”
ИНН 7702077840
6.1.1 ИНТЕРНЕТ-СЕРВИСЫ
2VfnxwQit5P
